金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一直以來都是金融監(jiān)管工作的重點議題。今年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行和中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合啟動2024年“金融教育宣傳月”活動，取得積極成效。
專家指出，隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的日益豐富，金融消費(fèi)者的需求不斷增長，保護(hù)其合法權(quán)益面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。通過完善相關(guān)工作體制機(jī)制，我國正加速構(gòu)建以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為核心的“大消?！备窬?。
“大消?！备窬殖醪匠尚?/p>
今年被業(yè)界稱為“消保大年”。在法律法規(guī)層面，《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》迎來了實施30周年，作為與之配套的首部行政法規(guī)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實施條例》正式實施。在金融領(lǐng)域，今年6月份，金融監(jiān)管總局、人民銀行、證監(jiān)會三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作安排的公告》，標(biāo)志著我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作正式進(jìn)入“大消保”時代。
回顧2023年，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作迎來了重大變革。伴隨著《黨和國家機(jī)構(gòu)改革方案》的實施，金融監(jiān)管職能進(jìn)行了重要調(diào)整，原先分散在多個部門的金融消費(fèi)者保護(hù)職能進(jìn)行了重新整合，形成了統(tǒng)一的金融消費(fèi)者與投資者保護(hù)框架體系。這一改革推動“大消?！备窬旨铀俪尚?，并顯著提升了我國金融消保工作的整體效能。
中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技室主任尹振濤表示，“大消?！备窬值臉?gòu)建標(biāo)志著監(jiān)管機(jī)構(gòu)在頂層設(shè)計中逐步形成統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保護(hù)體系，從而有效解決了以往規(guī)則不一致、跨部門監(jiān)管力度分散的問題。這一機(jī)制的建立能夠有效保護(hù)不同類型金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，并在數(shù)字金融時代進(jìn)一步提升信息和資金安全的保障水平。
在政策推動下，各家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，紛紛推出創(chuàng)新舉措。記者了解到，鼎和保險在“金融教育宣傳月”期間開展“消?？h域行”活動，通過“金融知識趕大集”等形式，把金融知識送到田間地頭，幫助村民更好理解金融消費(fèi)者的基本權(quán)利，并重點宣講反金融詐騙、非法集資等風(fēng)險防范知識。騰訊微保在“金融教育宣傳月”期間采取“線上+線下”模式。在線下，騰訊微保聚焦大學(xué)生群體，在深圳大學(xué)開展了“反詐拒賭校園行”活動，通過線下講座和互動答題等形式普及金融風(fēng)險防范知識；在線上，騰訊微保通過微信公眾號、微博等渠道推廣防騙技巧和典型案例分析，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融知識的傳播范圍和影響力。
自律與他律相結(jié)合
隨著“大消?！备窬值闹鸩酵晟?，金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任也得到進(jìn)一步強(qiáng)化。國家金融監(jiān)督管理總局副局長周亮表示，金融消保工作的提升不能僅依靠監(jiān)管部門的推動，更需要金融機(jī)構(gòu)的自律與主動參與。在金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，應(yīng)逐步將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入績效考核體系，確保消費(fèi)者保護(hù)成為金融機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。
由中國保險行業(yè)協(xié)會主辦的《保險行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律公約》（以下簡稱《自律公約》）發(fā)布會不久前在北京召開。《自律公約》提到，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系與工作機(jī)制，充分尊重并自覺保障保險消費(fèi)者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)等基本權(quán)利，在業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程公平、公正、誠信地對待消費(fèi)者。
中國保險行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長于華表示，《自律公約》鼓勵和倡導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)主動承擔(dān)起經(jīng)營主體應(yīng)盡的社會責(zé)任，充分發(fā)揮保險長期穩(wěn)健的風(fēng)險管理和保障功能，共同致力于維護(hù)良好的市場秩序?！蹲月晒s》的發(fā)布，必將為保險行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作添磚加瓦，注入新的活力。
在保險行業(yè)內(nèi)，陽光人壽和陽光財險早在今年7月就舉辦了“7·8全國保險公眾宣傳日”活動。陽光人壽通過“保險五進(jìn)入”活動，將金融保險知識送進(jìn)校園、鄉(xiāng)村、社區(qū)、機(jī)關(guān)和企業(yè)，提升了消費(fèi)者的滿意度與獲得感。陽光財險還通過短視頻展播、直播訪談等形式擴(kuò)大金融知識的傳播范圍，并積極推動風(fēng)險減量服務(wù)，幫助消費(fèi)者理解保險的重要性及其風(fēng)險防控價值。太平人壽通過全國網(wǎng)點服務(wù)提升計劃，將適老化服務(wù)與智能化網(wǎng)點相結(jié)合，全面提高服務(wù)質(zhì)量。在太平人壽昆明城東支公司，工作人員為老年客戶群體專門設(shè)立了“綠色服務(wù)窗口”。
除了保險行業(yè)，銀行業(yè)也在積極探索金融消保工作高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。中國工商銀行通過線上線下融合、行內(nèi)行外聯(lián)動，工行北京分行協(xié)同其他機(jī)構(gòu)，普及防范金融詐騙和保護(hù)自身權(quán)益的知識，幫助市民提升金融安全意識，守護(hù)好自己的“錢袋子”；中國郵儲銀行著眼于下沉金融教育重心，在全行開展“擔(dān)當(dāng)新使命 消?？h域行”“金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村—郵你鄉(xiāng)伴”“行長講消?！]我來講”等系列活動。
提升消費(fèi)者獲得感
近年來，隨著我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度不斷加大，消費(fèi)者在資金安全、信息保護(hù)和合約利益保障等方面的維權(quán)意識顯著提升。
中國人民銀行副行長陶玲在2024年“金融教育宣傳月”啟動儀式上表示，金融教育的普及有助于人民群眾“學(xué)金融、懂金融、信金融”，并在此基礎(chǔ)上更好地“用金融”，讓金融政策真正走進(jìn)千家萬戶，融入社會生活的方方面面，服務(wù)于民生改善和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。此外，金融教育有助于提高人民群眾的風(fēng)險意識，提升識別和遠(yuǎn)離非法金融活動的能力，從而更好地保護(hù)自身合法權(quán)益。
記者采訪了解到，針對金融服務(wù)的薄弱地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)也探索了一些創(chuàng)新辦法。中國太保壽險在“金融教育宣傳月”中，組織了“百人百場消保先鋒隊進(jìn)鄉(xiāng)村”活動，深入鄉(xiāng)村開展金融消費(fèi)者教育宣傳?；顒油ㄟ^生動案例宣講金融消費(fèi)者的基本權(quán)利和反詐騙知識，幫助村民提升金融防范意識，有助于解決鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者在獲取金融知識和理解復(fù)雜金融產(chǎn)品時面臨的困難。泰康人壽依托全國各地的健財中心掛牌“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融教育基地”，推出了一系列面向鄉(xiāng)村的金融知識普及活動。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認(rèn)為，金融消保工作不僅僅是單向的保護(hù)，只有提升消費(fèi)者在金融活動中的體驗，才能真正增強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的信任和對金融市場的信心。
尹振濤表示，隨著我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作朝著高效、規(guī)范和透明的方向發(fā)展，通過完善立法、強(qiáng)化監(jiān)管、提升機(jī)構(gòu)責(zé)任和暢通維權(quán)渠道，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制將更加成熟和完善。
